1.美国个人征信体系

往期回顾第1期【签证/机票/疫苗】如何避免签证被行政审理；签证的准备材料；签证和I-20的关系；打疫苗；航空里程的积累第2期【SSN/信用卡/信用记录】SSN是什么？SSN与信用记录之间的关系；四张美国的入门信用卡；关于选择性实习训练(OPT)；推荐租房网站；租房还能影响信用记录？考了驾照，千万别超速哦

2.个人征信报告ps修改

第3期【如何选择电话公司更省钱】建设银行名校卡；中国和美国的信用卡比较；如何选择电话公司；如何拿到电话账户的介绍奖励第4期【如何选择银行更划算】选择开户银行的四大标准；如何拿到花旗银行的推荐奖励？美国的银行账户分类和开户奖券；银行开户应该注意的细节和步骤；银行开户存钱后申请信用卡；如何写支票和签收支票？银行开户记得添加爸妈为受益人

3.个人征信pdf修改

第5期【如何提高信用评分】如何获取免费的信用报告？信用报告里面的五大模块；信用报告、模型和评分之间的关系；影响信用评分的六大因素；判断信用卡是否值得申请的标准之前，我们已经发布了上面列举的5期新生讲座，直接发送信息给“复旦美国校友会”微信公众号即可获取。

4.美国征信修复

例如，回复“001”可获得第1期，“002”可获得第2期，以此类推请长按文章最后的二维码，即可扫码关注“复旦美国校友会”微信公众号序言在新生讲座的第2期和第4期中，我们学会了在美国银行账户里存钱可以申请不需要SSN的美国入门信用卡，积累在美国的信用记录，为长期留在美国做准备。

5.2020个人征信pdf文档修改

那么大家有了美国的信用卡之后，如何高效地管理美国信用卡、提高我们的信用评分就是第5期讲座的核心内容要提高我们的信用评分，我们必须要弄清楚信用评分模型是如何根据信用报告计算出信用评分的？那么今天的关键词就是：信用报告、信用评分模型、信用评分。

6.美国征信系统保留多久

主讲人：复旦大学09级物理系本科，在纽约市立大学（City University of New York）攻读博士的尹卓校友协助答疑：复旦大学07级世界经济系本科，在道富银行（State Street）

7.国外的征信机构更新个人信息的频率

工作的何璟校友主持人：复旦大学12级材料科学系本科，在理海大学（Lehigh University）攻读博士的杜笑天校友排版编辑：复旦大学 11 级数理经济本科，在哥伦比亚大学（Columbia University）攻读硕士的丁笠校友

8.如何修改征信报告pdf

1    如何获取免费的信用报告？    美国的信用报告(Credit Reports) 是由TransUnion, Equifax 和 Experian这三家征信机构(Credit Bureau)进行收集的。

9.个人征信报告如何修改作假

那么什么是征信(Credit Inquiries)？征信一词最早出现在中国的《左传·昭公八年》中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”这句话，其中“信而有征”即可验证其言为信实，或征求、验证信用征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

10.美国个人征信机构

在上一期讲座中，我们详细解释了为什么摩根大通银行 (Chase)、美国运通 (American Express)、花旗银行 (Citi)、喜达屋 (Starwood Preferred Guest, SPG) 是美国公认比较好的四家积分系统。

所以大家将来的信用卡主要会集中在摩根大通银行、美国运通、花旗银行这三家在美国的大部分地区，摩根大通银行、美国运通、花旗银行都是调取 Experian 的信用报告判断是否批卡的，TransUnion, Equifax 和 Experian这三家征信机构的重要性是不一样的。

我们通常认为 Experian 的信用报告和FICO信用评分是最有参考价值的幸运的是Credit Scorecard免费提供了这家最最重要的征信机构Experian的信用报告基本概况和FICO信用评分，具体使用的细节见下面的链接：

http://www.uscreditcardguide.com/free-experian-fico-score-credit-scorecard-discover/ 需要更加详细的Experian的信用报告内容，可以去下载Experian的手机应用程序。

大家管理自己Experian的信用评分、信用报告，我首推 Credit Scorecard至于剩下的两家征信机构TransUnion和Equifax，我向大家推荐Credit Karma这家金融科技公司的产品来管理信用报告和信用评分，这样子三家征信机构的信息就全了。

“Karma”这个词来源于佛教和印度教，是音译过来的，意为个人行为的总和可决定其来世的命运良好的信用记录，超高的信用评分，且不说来世，大家肯定今生受益的市面上大多数看信用评分和信用报告的软件、网站都是要收费的。

Credit Karma目前依然是免费的，她的盈利主要靠网站、手机应用程序里面的信用卡广告赚钱更多如何获得免费的信用评分、信用报告的方法，请查看以下的链接：http://www.uscreditcardguide.com/how-to-get-free-credit-reports-and-scores/ 。

Credit Karma创立于2007年，这家公司的创始人，也是现在的CEO是一个4岁到美国华人Kenneth LIN他的爸妈曾在波士顿的餐馆、赌场打工以支付他的学费他本人是在波士顿大学（Boston University）拿到了数学、经济的双学位，工作了几年后，自己创办了Credit Karma这家公司。

一般来说，填写信用卡申请的资料需要5分钟到10分钟，Credit Karma 想做一件事情：让美国的信用卡申请过程变成点2下鼠标2信用报告里面的五大模块今天就用Credit Karma里面的信用报告让大家了解下这家公司的产品以及信用报告里面到底都有些什么？

信用报告里面一共有五大模块：1.个人信息 (Personal Information)2.账户 (Accounts)3.征信记录 (Credit Inquiries)4.逾期账户 (Collections)

5.公共记录 (Public Records)第一张图是我的账户全貌，一共有四张信用卡上面有我的信用评分和账户的混合度账户的混合度包括信用卡 (Credit Cards)、房贷 (Real Estate)、车贷 (Auto)、学生贷款 (Student) 和其他贷款 (Other Loans) 这5个因素。

一般而言，账户的混合度越高，并且大家又按时还款的话，说明大家是能够经营、管理好自己各种账户的，这是信用报告里面的正面消息

信用报告里面的第1个模块：个人信息 (Personal Information)包括你的名字和以往所有的住址，大家尽量避免搬家，经常搬家给银行一种居无定所的感觉，往往意味着这个人的风险高于常人信用报告里面的第2个模块：账户 (Accounts)。

如上图所示，因为我目前只有信用卡的账户，所以上图显示了我有四张信用卡，对账单上的余额（Balance）是多少？以及什么时候开户的 (Open Date)？是否有账户关闭 (Status)?

如下图，我的四张信用卡里面最老的一张信用卡是发现卡 (Discover it)，里面绿色的OK代表我按时还款没有拖欠。

信用报告里面的第3个模块：征信记录 (Credit Inquiries)，一般分成两种：Hard Pull和Soft PullHard Pull是所有的机构或个人索取你的信用报告时，都可以看到的，在我们的信用报告上会留存2年时间。

Soft Pull只有你自己才可以看到的

很多同学使用Credit Karma时，说自己申请信用卡没看到Hard Pull主要是因为Credit Karma只提供TransUnion和Equifax这两家征信机构的信用报告而大家申请的信用卡如果来自摩根大通银行、美国运通和花旗银行的话，Hard Pull的信息很有可能在Experian这家征信机构的信用报告里面。

所以使用Credit Karma是看不到Experian的信息的，这个时候只能使用我首推的Credit Scorecard 来参看Hard Pull我在TransUnion这家征信机构里的信用报告中时间最早的三个Hard Pull都来自发现卡 (Discover)，第一个Hard Pull是申请发现卡。

第二个和第三个是我当时打电话过去要求提高信用额度而产生的Hard Pull，关键是银行拒绝给我提高信用额度头一年大家的信用额度都不会太高，买买买信用额度就不够了千万不要主动向银行提出提高信用额度的要求，因为会有Hard Pull的。

信用卡用上一段时间之后，比如一年，银行会自动给你提高信用额度的，银行自动给你提信用额度是没有Hard Pull的时间最近的一个Hard Pull是我去年租公寓时，房屋租赁公司查询我的TransUnion信用报告留下的。

大家到美国之后，会经常收到很多纸质的邮件，我平均是每天收到2封我之所以会收到这些邮件是因为每个月或每个季度，银行把一些潜在客户的标准提供给征信机构征信机构根据这些潜在客户的标准检索自己的数据库，然后找出一群符合要求的人提供给银行，银行再挑一部分寄开卡奖励特别高的信用卡申请邮件(Targeted Offer) 。

这种信件的开卡奖励往往比网上公开的开卡奖励高2到3倍，这点在美国运通 (American Express) 身上尤为明显所以大家一定不要主动申请美国运通家的卡，除非是历史上最高的开卡奖励具体看下面的链接：。

http://www.uscreditcardguide.com/how-to-get-the-best-amex-sign-up-bonuses/ 信用报告里面的第4个模块：逾期账户 (Collections)。

如果你拖欠某一家银行的信用卡超过一定的时间，银行可能会把你的债务转交或者卖给第三方机构逾期账户这个模块显示了一共有多少个这样的账户被移交给第三方逾期账户一般有三种情况：去医院看病未付帐单，在零售店开了零售店跟银行联合推出的信用卡但是没有还款，别人的。

逾期账户跑进你的信用报告里面。后两种情况我在后面会详细解释。

信用报告里面的第5个模块，也是最后一个模块：公共记录 (Public Records) 公共记录看大家是否有破产记录、法院民事判决的记录，是否按时报税，有无偷税、漏税的情况如果大家按时还贷，按时缴税又守法的话，一般没有什么负面信息。

上面这五张图差不多就是信用报告里面的所有信息了听众：Credit Karma信用数据记录的社会认可度如何?他们家的信用报告是绝对权威的，因为是来自TransUnion, Equifax这两家征信机构的报告。

信用评分是基于信用报告和信用评分模型的，他们家用的模型不是太权威，用的模型是VantageScore3.0银行在批准信用卡的时候用的是FICO模型这是两个不同的信用评分模型，但是总体上分数的趋势是一致的，只是说具体分数不一样。

3信用报告、模型和评分之间的关系我们经常讨论情商、智商、财商等问题，信用评分(Credit Scores)实际上是衡量大家财富管理的能力的一个指标，信用评分越高，说明这个人管理借贷的能力越强，财商越高信用评分由信用报告和信用评分模型 (Credit Scoring Models)两个独立的部分组成，信用评分是信用评分模型根据信用报告算出来的一个分数。

同一份信用报告（例如来自Experian的信用报告）可以用不同的信用评分模型（FICO或 VantageScore）进行打分，可能会计算出不同的信用评分

上表中，大家可以看到表格的行指标分别是TransUnion, Equifax 和 Experian，他们对应这三家征信机构提供的三份各不相同的信用报告表格的列指标则是FICO和VantageScore这两种信用评分模型。

其中，银行批准信用卡时使用的FICO模型，是我们认为最官方、最权威的模型；而VantageScore的模型是非官方的大家从上表可以看到Credit Karma 的信用评分就是用这个非官方的模型算出来的，所以大家对于Credit Karma 上的信用评分不要太当回事。

我们用Credit Karma的原因是她提供TransUnion和Equifax的信用报告很详细、很有参考价值，而且还是免费的因为信用报告和信用评分模型不同，这些网站上看到的信用评分是相差很大的我自己的 Credit Scorecard 信用评分和 Credit Karma 的信用评分差了将近100分。

4影响信用评分的六大因素虽然信用评分模型各不相同，但是一般来说，信用评分受到以下六大因素的影响，按重要性由高到低依次排序：1.还款历史 (Payment History)2.信用卡的利用率 (Credit Card Utilization)

3.负面记录 (Derogatory Marks)4.信用历史 (Age of Credit History)5.总账户数 (Total Accounts)6.征信记录 (Credit Inquiries)

上图是概况，Credit Karma免费提供三家征信机构中的Transunion和Equifax中的信用报告第1个因素是信用卡的还款历史 (Payment History)：按时还款比率=按时还款次数/需要还款的总次数。

一般需要达到100%

应对的策略很简单每拿到一张新的信用卡，去绑定大家的支票帐户（Checking Account），设置自动还款 (Automatic Payments, AutoPay)，这样大家可以轻松达到100%对于电话费、房贷、网费的账户也是一样设置好自动还款。

如果大家这些费用没有按时缴纳的话，都会成为负面信息进入大家的信用报告的我之前去开网费、电费账户时，虽然那几家公司没有索要我的SSN但是我最近查我的信用报告时，发现有电力公司、网络公司的Soft Pull。

说明这几家公司根据我的名字、生日、地址还是成功定位到了我第2个影响我们信用评分的因素：信用卡的利用率 (Credit Card Utilization) =对账单余额/信用额度这个因素由两个部分组成：所有信用卡账户的利用率、每张信用卡的利用率。

从上图中可以看出这个信用卡的利用率是越低越好，银行认为当一个人出现了债务危机，信用卡的利用率会提高这个对于 银行来说是负面信息 大家第一年信用额度都不会太高，务必保证在出对账单 (Statement ) 之前把信用卡还清，保证每张信用卡的利用率在 10% 以下。

因为银行最后上报给征信机构的是大家每个月的对账单余额 (Statement Balance)、信用卡的额度 (Credit Line) 第3个因素是负面记录 (Derogatory Marks)，你有没有逾期账户 (Collections)、破产 (Bankruptcy) 和偷税(Tax Liens) 等负面信息。

一旦有负面信息，即便你的信用评分 很高，也没有银行敢贷款给你。

第4个因素是信用历史 (Age of Credit History)，信用历史是越长越好。这个因素受到三方面的影响：最老的一张没有关 闭的信用卡的年龄、所有信用卡的平均年龄、每张信用卡的年龄。 

如果第一张信用卡关掉了，那么信用历史就会从第二张信用卡进行计算（这时候第二张卡就变成了还未关闭的信用卡中的第 一张了）这就是我们推荐第一张信用卡一定要申请无年费信用卡的原因，比如新生讲座第 2期推荐的四张入门信用卡。

这样子长期持有没有任何经济的压力，我的第一张卡是发现卡 (Discover it)，第二张卡是摩根大通银行的自由卡 (Chase Freedom)所以大家如果万一第一学期拿不到 SSN，也可以去花旗银行 (Citibank) 和美国银行 (Bank of America, BoA) 去办理不需要SSN即可办理的信用卡，拉长自己的信用记录。

信用评分模型除开考虑每张卡的年龄之外，另外一个考虑因素是所有信用卡的平均年龄，我最老的一张卡信用历史已经 1年 8 个月了但是平均历史是 11个月，这是因为我最近新申请了两张信用卡，拉低了账户的平均年龄。

 第5个因素是总账户数 (Total Accounts)：我目前是 4个账户。大家看到截图里面的评价是非常差 (Very Poor)。 

大于21个账户才是优秀 (Excellent)，美国信用卡指南的三个联合创始人 physixfan，ThunderFat，skysniper基本上都有 25张以上的信用卡这个打分的原理也很简单：如果你有越多的信用卡账户，证明很多信用卡公司都愿意借钱给你，间接 说明你是一个按时还款的人，这个因素在信用报告里面是起到正面作用的。

 最后一个因素，也是第6 个因素：征信记录 (Credit Inquiries)。

银行对于这种短期内有很多征信记录或者说短期内申请大量贷款、信用卡的人是非常担心的很多美国的穷人通过开新的信 用卡，利用新的信用卡提供的免息期进行借款来偿还旧的信用卡债务所以大家如果大家在短期内有大量新的信用卡申请， 一般会说明这个人出现了债务危机。

所以大家要尽量控制这个因素，减少征信记录 (Credit Inquiries)，如果有非常好信用 卡且遇到历史上最高的开卡奖励也不用犹豫，机不可失，失不再来 5判断信用卡是否值得申请的标准微观经济学里面有个概念叫做“机会成本”。

如果征信记录有限的话，大家一定要申请好的信用卡如果申请了差的信用 卡，那么你的“机会成本”就是浪费了一个本可以用来申请好的信用卡的征信记录至于什么是好的信用卡，我建议大家在 申请前去美国信用卡指南的博客上调研下这张卡，确认是好卡了再下手。

如果是好卡的话，一般美国信用卡指南的博客上都 会有帖子介绍如果你申请的信用卡在他们博客上没有提及过，那就要当心是不是好卡了 在第2期讲座中，我给大家推荐了四张入门的美国信用卡，基本上都有 1%的返现或者返点，而且无年费。

差的信用卡或者 说渣卡是什么样子的呢？一般是有年费，比如100美元，而且没有任何返点或者返现比较典型的银行是 CreditOne， CreditOne的标识还做得跟第一资本 (Capital One) 很相似。

就是为了让申请卡的人混淆建议大家申请银行跟大型零售商共同发行的信用卡时一定要非常谨慎，这些零售商包括home depot, Macy’s, Saks和Best Buy等零售店的销售当然会拼命忽悠大家申请他们跟银行联名的信用卡。

这些信用卡一般开卡都在零 售商买东西的时候完成，所以那一次的消费都是直接扣在卡上的但是由于种种原因：持卡人搬家换地址，信用卡被寄丢， 迟迟没寄到，甚至是店员操作失误导致你没有收到卡，没法按时还款我身边已经有两个同学因为这张信用卡的服务太差，无法按时还信用卡而严重伤害了信用分。

所以选择信用卡的时候，这张信用卡相应的服务也是非常关键的 听众：无年费的信用卡话，后期不用了也可以闲置吧?用不用注销？ 最好不要注销，银行对于长期不用的信用卡可能会关卡关卡分两种：一种是你自己关卡，一种是银行关卡。

一般前者的负 面影响小一点，银行关卡一般是因为你出现了债务危机或诚信问题，才关你的卡具体细节看下面那个链接： https://www.uscreditcardguide.com/%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%8d%a1%e5%85%b3%e5%8d%a1%e5%af%b9%e4%bf%a1%e7%94%a8%e6%8a%a5%e5%91%8a%e5%92%8c%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%88%86%e6%95 %b0%e7%9a%84%e5%bd%b1%e5%93%8d/ 

银行对于长期不用的信用卡会关卡，例如花旗银行的政策是对于两年没有使用且不产生对账单余额的信用卡，花旗会进行主 动关卡一般建议老卡三个月拿出来刷一次，激活一下，银行就不会关你的卡了由于在信用历史中，最老的一张卡的信用 历史是单列的一个因素，对于提高信用评分有着关键性的作用。

一般不建议大家关最老的一张卡 听众：学长推荐办United Airline 和Chase联名那个积里程的卡吗，好像之后要收年费？ 飞得多的话，建议可以办一下啊对于有年费的卡，拿完开卡奖励之后，第二年需要交年费的时候关掉即可或者转成没有年 费的版本。

降级之后，你之前完成的开卡奖励还是会给你的但是降级之后拿到另外一张卡福利会差一些 听众：所以Credit Karma主要是给自己看的? 是的，主要是用 Credit Karma监测有没有人盗用你的 SSN申请房贷、车贷、学贷和信用卡等。

美国的身份证件如SSN、 驾照等盗用非常严重能够及时监控自己的信用报告，信用评分是出于自我保护我的室友最近就遇到了一个在法律上定性为信用欺诈的事情，他以前住在波士顿的一个小区校区里面有另外一个中国人跟他同名同姓，结果三个制作我们信用报告的征信机构把他们两个人搞混了。

我室友按时还款，另外一个人申请了车贷和信用卡，但是都没有按时还这些负面信息一股脑全写进了我室友现在的信用报告，幸好他本人是做信用欺诈方面的律师他给生成信用报告的三个征信机构写了律师函，目前只修复了其中一家的信用报告。

另外两家还在处理……6学无止境，推荐阅读材料另外,特别感谢美国信用卡指南的 physixfan,ThunderFat,skysniper给此文提了大量的修改建议更多美国信用卡、信用体系的知识,大家可以访问他们的博客:。

http://www.uscreditcardguide.com/USCreditCard 指南、北美留学生日报都是不错的微信公众账户,今天讲座的文章大多来自于他们的博客或微信公众账户大家感兴趣,可以关注下。

但是大家需要批判性地接受里面的内容

声明：本文为转载，作者是复旦大学2016届美国新生群。本微信号所载文章、数据等内容纯属作者个人观点，不代表复旦美国校友会的立场和观点，仅供读者参考。

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