1.征信报告能ps吗

前言：信用卡发卡量逐年增加，随之而来的便是逾期金额越来越高，据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

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同时，信用卡期末应偿信贷总额从2009年的2457.58亿元逐年增长至2019年的7.59万亿元，11年增长近30倍统计发现，信用卡授信总额从2009年的1.36万亿到2019年的17.37万亿，增长了近12倍，信用卡逾期半年未偿还总额也在不断增加，截止2019年第四季度末已达到742亿。

3.征信可以ps删掉一些吗

市面上充斥的各种网贷平台似乎也让获取金钱难度变得简单了许多，申请花呗、借呗、白条、金条等产品相对于银行信用贷款层层审批的繁琐流程要简单得多，只需要填写基本的个人资料就能获得授信额度之前每个月兢兢业业工作可以拿到五千块钱的工资，而现在用手机在各种贷款平台填写资料提交申请，几分钟就能获得上万的贷款额度，是不是觉得挣钱好像也没那么难？但是事实真的是这样吗？当钱来的简单了，人们的消费观念也在慢慢发生改变，极大一部分年轻人从有意识的节省每笔开支过渡到反正我能贷款，大不了发了工资再还上的思想只用了短短几年时间。

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最初的时候透支金额不大，每个月还能维持现状不爆发债务危机，慢慢到后面才幡然醒悟：自己已经走上了以贷养贷的路，信用卡、网贷、花呗….压得人喘不过气，但是这个时候自己已经无力回天，只能继续以贷养贷，没了收入来源的那一天便是债务全面爆发的时候，比债务危机更可怕的是来自家人、朋友等社交圈的信任危机。

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犯的错总是要还的，无休止的超前消费，透支未来几年的钱换来的满足在之后真正要用征信报告融资的时候才知道痛苦一般银行拒贷的标准一般是连三累六（连续三次逾期，累计六次逾期），达到这个标准后在大部分银行都难以办下信用贷款。

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从笔者看过上千份征信报告中，最严重的的一个150多次逾期，其中还有多笔呆账、信用卡冻结等，这种异常状态在银行眼中远比逾期严重得多年轻的时候用各种网贷、信用卡，守信意识也不强，导致造成这么多次逾期，几年后成家立业，生意打算扩张想融资的时候打出征信报告才傻眼了。

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回归正题：征信修复的1.0版本，很大程度走的是信息化道路，充分利用当时各种技术不普遍的国情比如在2004年3月29日-2013年1月1日，我国处于一二代身份证共用阶段，由于技术局限，一代身份证有重码的现象，利用这个现状，通过公安系统申请修改姓名和身份证号，就成了当时征信修复行业为客户制造新征信的普遍做法。

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这种方法可以让客户重新拥有一个新的身份和新的征信数据即便前后身份的关联不会完全消失，但征信是金融名片，对于平常人而言大多只在贷款时发挥作用这就为空白征信的贷款可行性提供了存活土壤从“为贷款而生”这个原则出发，当时征信修复公司还普遍运用过PS做假征信报告的方法来满足客户的贷款需求。

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那些年代，信息技术还不发达，审核机制还不完善，高额负债的人还不多，房价还没有暴涨，凤姐还是个老师，金融危机还在酝酿随着行业的进步，这些方法已经消失在风中这些在如今看来毫无实现可能的方法，利用信息不对称，在当时的大征信行业形成了类似灰色地带的共存平衡，虽然时不时有打假信息爆出，但都不具规模，一方面是监管有度，一方面市场并不大。

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直到2019年2月，这种平衡被刺破 2019年2月，浙江省发改委发布《浙江省公共信用修复管理暂行办法》，《办法》指出，信用修复原则上需要满足三个条件：1，行政处理决定和司法裁判等明确的法定责任和义务履行完毕，社会不良影响基本消除；。

2，各省级公共信用信息提供单位可结合本行业实际制定不良信息修复期限，但原则上自不良信息认定之日起修复期限应满1年及以上；3，自不良信息认定之日起至申请信用修复期间未产生新的记入信用档案的同类不良信息根据《办法》的规定，不良信息主体向作出不良信息认定的公共信用信息提供单位提出信用修复申请。

不良信息修复后，不再作为负面信息使用

这是全国首个地方政府出台的信用修复政策，也是“信用修复”这几个字，首次被官方以正面形象“站台”行业内的人兴奋了，也不管政策是针对企业还是个人，就开始利用这个消息做起了营销微博、微信、各类群都能看到相关营销广告，措辞也是尽可能低回婉转，避重就轻，带着政府光环，带着官方水印，征信修复”蓝海“了，营销所到之处一片认可。

3个月后，形式大转，罗素一篇推文《假装昏迷能洗白征信？“征信修复”生意兴起，全国发展几十万下线》，“揭开“了这个市场披着的官方外衣多家媒体纷纷转发，更有江西卫视官方打卡，一字不落，重点引用，这篇推文在征信行业掀起了轩然大波。

那征信修复到底是不是骗局？ 笔者可以肯定地告诉所有读者，这是一个可操作的真实、合法项目信用修复包括自然修复和申诉修复自然修复是指不良信息自认定起满５年申诉修复信用则是通过专业法律知识和合理沟通技巧，对逾期记录进行异议申请，早期有专门的机构，那群人叫“征信律师”，专业征信修复机构的存在，就像其他专业性代理机构一样，可以在规定的框架内更加专业高效地完成其目的。

他们主要是针对失信主体信用报告中的不真实、不准确或超过留档期限的非恶意的、违约类的失信行为开展异议处理流程，代表失信主体与征信机构进行沟通，争取合法合情合理的权益

那么做征信修复有难度吗？ 当然有，根据央行征信中心个人征信异议修复的情况看，只要满足对应的修复条件，有足够专业的沟通技巧，第一时间寻找到对应的机构，就能把征信修复做起来要做到一次有效的异议申请，帮助客户可以消除征信逾期，需要从业人员具备以下能力：。

1、信息筛选能力处理逾期，首先要找到逾期，大多数情况下，需要从业人员能够高效地在借贷人都不记得逾期的情况下，从茫茫账单中进行筛选，找出与这条不良匹配的时间和金额2、熟悉征信申报流程 修复征信的实际权力在各个机构基层，人行只是负责收集数据，然后公示出来，所以最好调整征信的时间，就是基层还未上报人行之前，难度在于，每个基层机构上报时间不同，流程也不同，这是一份海量的资料，如果错过了最佳申诉时期，那么就要看产生不良记录时能证明自己是非主观恶意逾期的证明材料保存完整情况了。

不过就跟“吃货”一样，不是光能吃就能叫“吃货”，还得吃得好、吃得有规矩征信修复业务的实操门槛，限制了“闲杂”的进入，同时近几年爆发的强烈需求，也吸引了大部分半吊子，进而就延伸了征信修复培训行业。

在征信修复群里，征信修复培训划分2类：一类野生，一类合伙，所谓野生就是：单枪匹马靠一张嘴，开口就要收你12000合伙则指集体作战，有销售，有场所，有讲师 有的卖资料，有的卖课程，我们能说这些资料有错吗？大部分都是没错的，但屠户让猪多吃一点也是没错的。

按照上述我们说的技术逻辑来讲，不管是卖课还是其他，行业有扩张发展当然无可厚非，但错就错在这群人的虚假宣传不管是野生还是集体，对下线的话大都是：零基础，2天上手，年入百万对客户的承诺一定是“永久消除” 诚然，在利益面前，虚假承诺和夸张宣传是不会炙烤良心的。

于是我们看到，数月以来，乱哄哄的征信修复培训你方唱罢我登场，一个又一个“征信修复 培训群，全国找代理”QQ、微信群随风新生这样的泡沫培训，才是征信修复行业向前发展的毒瘤一个人学了语文，可以出来做语文教学，一个人学了物理，可以出来做物理教学。

但是征信修复市场不是这么回事从业人员要学习的，不仅是相关的行业政策，更应该是吸收讲师的工作经验一个合格的征信修复人员，不是从培训班里的“讲师”那里学来的，而是在市场的棍棒之下磨练出来的只有老师、教授的工作背景才是在学校，那些还没有下沉到市场去精进业务的速成学员，只是和这片市场来了次神交。

每个行业，技术核心都是项目存活的根本，但当技术不能商业化的时候，它就成了整个行业向前发展的双刃剑：一方面一家独大，一方面永远封闭，永远有人质疑，永远有人挑战征信修复的“核心技术“和征信的”共享难题“也许不是一个量级的，但至少我们可以对比明白：目前，形容征信修复行业最贴切的词依然是封闭，不管是对于不会进行信息筛选的消费者而言，还是对于同行业的竞争者而言，秘密依然是秘密。

业立足之根绝不可能会公之于众，一旦公布就会引来越来越多的竞争者压缩自己的利润空间在这里笔者也劝各位想修复征信重建信用的读者一句：目前市面上各种培训班交完钱可能会接触到一些专业知识，但是还不足以能够让你专业到可以独立完成征信申诉，想要重建良好信用，还是老老实实找专业的征信机构，但是目前的市场情况来说，代价不低。

笔者作为征信行业从业者对目前这种市场大环境，一方面是无奈，一方面是担忧：秘密之下，可一家独大，也可泥沙俱下。 关注笔者，一个正直的征信人。