1.征信改婚姻状态要多久

社会信用体系建设成为中央政府及社会各界关注的一个重点这个问题对于提高交易效率、降低交易成本，提高整个社会生产力水平，市场经济的完善和健康运行（建立良性市场经济秩序，改善市场信用环境）具有重要意义；而且，它超越了经济、金融领域，对于加强社会诚信，促进社会互信，减少社会矛盾，加强和创新社会治理，构建和谐社会，促进社会发展和文明进步具有重要意义。

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个人征信报告怎么查怎么看，手把手教你读懂征信报告中国征信业从信贷征信起步上世纪90年代中后期，中国金融业面临非常严峻的形势，大量的不良贷款困扰银行的改革与发展信用文化的缺失是造成商业银行产生大量不良资产的重要原因，改善金融运行的外部环境，成为中国金融业改革、发展的重要问题。

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人民银行按照中央、国务院的部署，在推动银行业改革的同时，开始了征信系统的建设1998年，建立了银行信贷登记咨询系统2006年，建成了全国集中统一的企业和个人信贷征信系统2014年6月底，征信系统共收录法人1940多万户，上半年日均查询27万次，累计查询4932万次；收录自然人8.5亿，上半年日均查询106万次，累计查询达1.91亿次。

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目前，征信系统已成为中国重要的金融基础设施之一，在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用央行的征信系统仍在不断完善之中，包括拓宽机构范围、信用信息范围，丰富信用信息产品等

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目前，整个社会的信用市场欠发达，信用服务机构规模偏小，信用服务产品单一，社会信用产品的供给和需求之间存在巨大的缺口；征信市场发展的法律、政策环境不完善，尚在建设之中关于中国征信业的发展，有不同的思路和争论，是走政府主导、直接参与并提供服务的思路，还是走市场化发展的思路。

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有人提出希望政府出面，在中央建立一个庞大、统一的信用信息系统，囊括所有社会成员、市场主体全部社会经济活动中的信用信息，直接向社会提供信用信息服务这是一种比较理想化的想法，好像世界上也没有这样一个大而全的信用信息系统。

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这种发展思路可能速度快、短期有效果，但长期是否可持续值得疑问；而且，如果政府出面自己干，就不会给征信市场发展留下空间，会压制市场化征信机构的发展发达经济体大部分是以社会征信机构为主，各种不同类型机构建设有覆盖不同信息主体、不同信息类别的信用信息系统，并根据需求不断丰富、完善。

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如美国共有各类征信机构200多家，欧洲有40多家，日韩有30多家从长远和可持续发展角度看，中国征信体系建设必须建立一个发达的征信市场，让市场化征信机构起主导作用依靠市场化征信机构的发展，提供多样化征信服务，满足社会对征信产品多层次、多元化的需求。

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政府部门职责在于，营造和培育市场征信机构发展的法律、制度和政策环境，具体来说：其一，制定征信业务活动的法律、法规，为征信业务建立清晰合理的规则；其二，培育与监管征信市场培育品牌征信机构，提高征信市场总体水平。

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鼓励民营征信机构发展，积极扶持征信机构多元化发展，支持有实力的机构做强做大，鼓励征信机构重组并购，形成适度市场竞争，形成合理市场结构，提高征信市场整体水平同时，要严格履行监管责任，建立清晰的符合市场实际的监管规则，规范各类征信机构行为，加强对信息主体权益和个人隐私的保护；其三，推动政务信息公开。

在社会信用体系建设中，政务信息公开具有十分重要的意义，没有政务信息公开，市场化征信机构很难发展起来现阶段，政务信息公开度相对较低，政务信息公开部门自由裁量权力较大，对各部门的政务信息公开还缺乏评估和监督机制。

同时，政府部门之间需要实现信用信息互联互通，提高信息共享程度，在履职过程中要加强对信用信息的应用，提高行政执法的效率和公信力，实现对失信行为的协同监管近年来，随着互联网技术的发展，大数据分析越来越受到关注，其应用逐步渗透至多个行业。

与传统征信手段相比，基于大数据的征信业务具有数据来源广、信息维度多、成本低等突出特点，因而受到各类征信机构的重视，甚至已经出现一些专门从互联网采集信用信息的大数据公司参与到征信领域此外，在互联网金融中，部分大数据公司提供信息服务，对于解决交易双方信息不对称、降低交易成本、提高资源配置效率、防范风险起到积极作用。

基于互联网的大数据应用，征信业务发展呈现两方面趋势：一是传统征信机构主动运用大数据技术，利用互联网信息补充自身征信系统，或对自身系统信息实施更深层整合；二是大数据公司主要依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台，大量采集用户信息，通过分析客户基本信息、财务状况、经营状况、交易数据、选择偏好、消费规律和信誉评价等信息，提供信用信息服务，从而也成为新型征信机构。

对此，我们总体持开放态度，同时也特别关注数据的采集范围、使用原则和信息安全这就要求，大数据的应用要严格遵守《征信业管理条例》等法规只有这样，才能促进大数据技术与征信行业的有机融合其将为中国征信业在新业态下的发展提供新的视角和前瞻性思路。

征信业的发展与个人信息主体权益保护同等重要在目前社会信用存在诸多问题的情况下，很容易导致似乎站在道德高地的角度，以建立社会信用体系之名，侵犯他人或市场主体的权益在国际征信业监管的法律实践以及中国的《征信业管理条例》中，个人征信信息的保护强度均要高于企业征信信息。

去年，国务院颁布实施的《征信业管理条例》，突出了对个人信息主体权益的保护其规定，经营个人征信业务的征信机构实行许可准入；采集个人信息和查询个人信息都要取得信息主体同意；禁止采集个人的隐私信息；提供不良信息，要告知信息主体，信息主体可以提起异议、可以投诉，征信机构要保障信息安全等。

实践中，还要防止公权部门利用个人信用信息，超越边界侵犯市场主体的权益；并且应给个人修复信用留下空间，在《征信业管理条例》中，规定对个人不良信息的保存期限为五年，超过五年的应当予以删除，从而给个人修复信用的机会。

这些规定的精神体现的是对消费者权益的保护目前，个人信用报告主要分为三个层次递进展示逾期信息：中国失信主体开始积极主动进行信用修复，千亿市场启航一、先展示概要信息，再展示明细信息个人信用报告首先展示最受关注的逾期概要信息，对信息主体最近5年内所有的逾期及违约记录进行汇总描述，帮助信息主体整体把握自身逾期情况。

其主要内容包括两部分：一部分是存在严重逾期情况的业务总数量和金额，包括呆账信息、资产处置信息、保证人代偿信息；呆账信息指被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息资产处置信息指资产管理公司接收的不良贷款和信用卡的信息。

保证人代偿信息指因保证人（如担保公司、保险公司）代偿形成的债务另一部分是除此之外的贷款、贷记卡和准贷记卡业务在最近5年内的逾期汇总情况，包括逾期业务的总数量、有多少个月发生过逾期、最高的单月逾期总额、最长的逾期时间等等。

然后，再逐笔展示每笔业务的逾期明细信息，帮助信息主体了解每笔业务详细的欠款情况其主要内容包括当期逾期期数、当前逾期总额、逾期不同时间段的未归还贷款本金、最近24个月还款状态、以及“最近5年内逾期记录”信息段等。

其中，“最近5年内逾期记录”信息记录了贷款、贷记卡和准贷记卡账户在最近5年内处于逾期状态的月份、逾期持续时间和逾期金额二、明细信息中，按逾期严重程度排序，首先展示最严重的逾期业务个人信用报告按逾期严重程度进行排序展示各类业务，展示顺序依次为：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。

其中，“资产处置信息”和“保证人代偿信息”重点反映因信用主体逾期给债权人造成了损失的债务，是信用主体历史上最严重的逾期行为，放在所有业务的最前面展示三、贷款和信用卡业务中，多笔业务按照逾期严重程度从高到低依次展示。

首先展示最受关注的有严重逾期行为的呆账业务，然后按照“五级分类”的严重程度（即损失、可疑、次级、关注、正常）依次展示其他未结清业务出现不良信用记录怎么办小到申请信用卡，大到办理车贷、房贷，信息主体到银行等金融机构办理上述业务时，都需要用到个人信用报告。

一旦信用报告内容与事实不符，或出现无法解释的不良信用记录，必然会给当事人的生活带来或多或少的麻烦信用报告中的数据源自何处个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件个人信用报告中的数据，主要来自以下两类信息提供者：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、小额贷款公司、资产管理公司等专业化的提供信贷业务的机构；二是其他提供公共信息的机构，包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信系统一般每个月至少更新一次但是，信贷业务在销户或结清后，其信息一般就不会再更新了为保证信用信息的客观性，征信机构通常不对来自信息提供者的数据作单方面修改可自主更新覆盖错误信息。

信息提供者向征信系统报送的信用信息时，信息主体居住地址、婚姻状况等个人信息，直接源自于信息主体本人在商业银行等机构办理各类业务时，所自主填写的信息信息主体如果一旦发现此类信息与事实不符，最便捷的方法是到有业务往来的商业银行等机构更新、更正个人信息，上述机构会在下一次报送数据时，自动报送个人更新、更正过的信息，重新更改后的信息会将原错误信息覆盖，信息使用者再次查询个人信用报告时，只会看到更新后的最新信息。

比如，有一类信息主体在银行等机构办理各类业务时，因个人疏忽提供了错误信息，或者在不同机构之间留下相互冲突的信息，导致在不同的时间段查询到的信用报告与事实不符较为典型的如婚姻状况一栏，少数信息主体由于在办理业务时资料填写不一致，就会致使不同时期的信用报告上，婚姻状况一栏有时出现 “已婚”字样、有时出现“未婚”字样，明显与事实不符。

通过向有业务往来的银行等金融机构更新、更正个人信息，即可确保此类信用信息得以更正提交征信异议予以解决对于无法通过自主更新个人信息去除，且信用信息内容与事实明显不符的个人信用报告内容，信息主体有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；。

4月份失信黑名单公示，上了黑名单咋办！！！经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载出现不良信用记录怎么办案例回顾小胡大学毕业后进入一家国企，工作稳定，收入小康他聪明能干，吃苦耐劳，经过几年努力顺利成为公司中层领导，并且买房买车成为当下的“高富帅”。

小胡去年贷款买房，每月房贷还款是一笔不小的数目由于工作繁忙，经常在全国各地出差，小胡有几个月错过了房贷还款时间银行发来通知说，其逾期未还房贷的信息将被记入个人信用报告起初小胡并没有太在意，直到信用卡被冻结影响了日常生活，他才意识到事情的重要性。

于是，他将剩余房贷一次性还清，希望以此消除自己的不良信用记录然而，银行工作人员告诉小胡，如果不良信用记录由客户本身原因造成是无法删除的，不良信用记录自不良行为或者事件终止之日起将在信用报告中保存5年这个回答让小胡萌生了一个想法：找关系托人把自己的不良信用记录删掉。

他联系到一位在央行工作多年的朋友，希望得到对方的帮助了解了胡先生的情况，朋友的回答和银行工作人员的解释都是一致的：征信系统只是如实记录消费者的信贷交易情况，不良信用记录无法删除，只能通过改善自己的信用行为最终逐步改变信用记录。

这个结果和自己原先的设想完全不一样，小胡听完有些生气和沮丧，但后来他慢慢冷静下来接受了现实，认识到这是自己平时不注意信用维护必须支付的学费案例分析征信系统的技术设计不允许随意删除不良信用信息个人的信用信息是通过专线从金融机构报送到中国人民银行征信中心个人金融信用信息基础数据库的，整个过程由计算机自动处理，没有任何人可以干预，即便是银行内部的工作人员，也不可能随便更改。

法律对不良信息保存期限有明确规定《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除法律对不良信用信息保存期的规定是要建立约束机制。

规定个人不良信息保存期限，其目的在于建立个人信用信息系统对个人行为的约束机制：一方面使个人受到不良信息的约束和惩戒，对于有不良信息的个人，其贷款买房或者办理信用卡等授信消费行为将受到相应的限制或者需要支付更高的成本；另一方面不良信息的保存也要有一定的期限，当有不良信息的主体受到相应的教育后，给其改过的机会，有机会重新开始，会更加重视自己的信用记录。

只有当社会都形成一个良好的信用氛围时，社会公众都能意识到个人信用的重要性，这个约束机制才能够很好地发挥作用案例启示1．妥善管理自己的贷款账户和信用卡账户，做到量入为出，心中有数，按时还款2．自己的信用报告，及时了解自己的信用状况。

3 ．及地址等发生变化，须及时联系银行更改信息，便于银行通过短信等方式提醒还款，降低逾期产生的可能性4．信用报告展示信息主体一定时期内的信用历史和信用状况，不论是因财务管理不善、事故，还是家庭变故或疾病等导致的不良信息，将自不良行为或者事件终止之日起在信用报告中保存5年。

因为征信系统只是如实的记录消费者的个人信用状况，如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正5．在出现不良信用记录时，信息主体应积极应对，改善自己的信用行为，逐步重建良好的信用记录：第一时间联系银行，听取银行的建议；如数偿还逾期欠款，按合同偿还贷款余额；保持其他贷款账户按期、足额偿还的良好状态。

改善个人信用记录虽不容易，且需要假以时日，但从小处着手，改善自己的信用行为，必能重建良好的信用记录来源：中国征信杂志5月27号北京征信修复培训内容：1：征信修复行业与发展介绍、征信修复法律法规与政策文件。

2：征信修复客户拓展途径、征信修复客户群体定位3：征信报告分析、征信修复业务流程4：个人与企业征信修复操作技术、征信修复案例讨论5：现场实战教学，老师手把手教学，实际操作房地产投资俱乐部主做地产投融资、海外投资、征信修复。

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